日前，中科金財（002657）（002657.SZ）在官微上發(fā)布消息稱，公司中標(biāo)了上海銀行（601229）（601229.SH）的元宇宙銀行項目。并表示，上海銀行作為國內(nèi)城商行的頭部企業(yè)，建設(shè)元宇宙項目具有行業(yè)代表性和示范效應(yīng)。

事實(shí)上，上海銀行并非首個試水元宇宙的銀行玩家。在2021年底元宇宙領(lǐng)域十足火熱之時，就有不少銀行紛紛下場布局。近兩年，虛擬數(shù)字員工、數(shù)字藏品、虛擬營業(yè)廳等概念也逐漸走進(jìn)大眾視野。

(資料圖片僅供參考)

不過，在過去幾個月的時間里，元宇宙話題逐漸沉寂，科技公司也紛紛縮減元宇宙項目投入。今年2月，微軟公司成立僅四個月的“工業(yè)元宇宙團(tuán)隊”宣告解散；Meta也將目光轉(zhuǎn)向了有前景的人工智能領(lǐng)域。

銀行此時仍在布局“元宇宙銀行”或是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的需要。但不少分析人士認(rèn)為，元宇宙在金融業(yè)的應(yīng)用仍處于初級階段，無論是技術(shù)條件、運(yùn)行規(guī)則還是應(yīng)用場景均未成熟，銀行搭建真正的“元宇宙”道阻且長。

元宇宙銀行再擴(kuò)容

據(jù)悉，上海銀行的元宇宙項目將通過人工智能、虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)打造線上元宇宙版手機(jī)銀行，并選取理財廳、元宇宙營業(yè)廳、汽車金融服務(wù)等應(yīng)用場景，打造高度沉浸、良好用戶及交互體驗(yàn)、有社交屬性的元宇宙銀行。

了解到，這類元宇宙項目屬于虛擬營業(yè)廳的范疇，同類型的項目還包括此前工商銀行推出的“VR元宇宙虛擬營業(yè)廳”以及南京銀行上線的元宇宙數(shù)字空間“你好世界”等。這些項目均是通過元宇宙為產(chǎn)品營銷服務(wù)和客戶服務(wù)賦能。

除此之外，虛擬數(shù)字員工、數(shù)字藏品等也是近年來銀行“扎堆”布局的熱點(diǎn)。

事實(shí)上，早在2019年，浦發(fā)銀行（600000.SH）就推出了首位虛擬數(shù)字員工小浦。此后，百信銀行的“AI虛擬品牌官”AIYA艾雅、光大銀行（601818.SH）的虛擬金融理財顧問“陽光小智”、平安銀行（000001.SZ）首位虛擬數(shù)字員工蘇小妹等也相繼問世。

銀行紛紛布局虛擬數(shù)字人，或是出于降本增效的考慮。分析認(rèn)為，服務(wù)型虛擬人目前以替代部分重復(fù)性較高的人工勞動為主，能夠?qū)崿F(xiàn)減少人力成本，提升工作效率的目的。不過也有分析認(rèn)為，當(dāng)下虛擬數(shù)字人仍面臨著技術(shù)、成本等痛點(diǎn)，距離行業(yè)爆發(fā)還有一段距離。

數(shù)字藏品則被一些分析人士視為元宇宙的入場券。自百信銀行于2021年11月率先發(fā)布首個NFT數(shù)字藏品“4 in love”以來，已經(jīng)有包括農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH）、郵儲銀行（601658）（601658.SH）、光大銀行在內(nèi)的幾十家銀行發(fā)布了各自的主題藏品。

不過，目前銀行推出的數(shù)字藏品多以營銷宣傳為主，實(shí)現(xiàn)為銀行引流、獲客、活客的目的，并不涉及金融屬性。去金融化和避免炒作是國內(nèi)數(shù)字藏品的特征。

艾媒咨詢發(fā)布的《中國數(shù)字藏品行業(yè)研究報告》顯示，數(shù)字藏品是一個更高效率、綜合能力更強(qiáng)的營銷工具，具備營銷成本低、高話題關(guān)注度、易提升品牌知名度及沉淀私域客戶等特征，能夠加強(qiáng)用戶對品牌的好感度，以數(shù)字化手段刺激實(shí)體市場的銷量，最終形成流量沉淀。

銀行搭建“元宇宙”道阻且長

元宇宙之于銀行的實(shí)際效用，除了降本增效外，還包括為銀行探索多元金融服務(wù)提供新的途徑。特別是在當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迫切要求下，“元宇宙銀行”亦或是一種行之有效的實(shí)現(xiàn)方式。

不過分析認(rèn)為，銀行業(yè)想要搭建真正的“元宇宙”還有很長的路要走。

其中既有技術(shù)因素，如元宇宙銀行的技術(shù)體系異常復(fù)雜、相關(guān)技術(shù)不成熟、應(yīng)用開發(fā)尚未形成成熟案例；又有商業(yè)模式因素，如盈利模式不清晰、是否具有可持續(xù)性；還有監(jiān)管因素，如元宇宙銀行帶來的數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全問題。

厚雪研究首席研究員于百程分析稱，目前銀行推出的虛擬數(shù)字人、數(shù)字藏品、虛擬營業(yè)廳，是元宇宙中的一個組成部分或初級形態(tài)，但還遠(yuǎn)不成熟。

于百程表示，銀行作為金融機(jī)構(gòu)，與元宇宙有一定的結(jié)合空間，比如搭建元宇宙金融場景平臺，成為元宇宙中數(shù)字資產(chǎn)交易的服務(wù)方和支付機(jī)構(gòu)等。

但與此同時，也應(yīng)注意元宇宙的不確定性和復(fù)雜性可能對現(xiàn)有銀行風(fēng)險管理體系帶來的沖擊。

有分析認(rèn)為，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與元宇宙的結(jié)合，對于信息安全、反洗錢、經(jīng)濟(jì)詐騙等合規(guī)問題帶來巨大的挑戰(zhàn)；元宇宙基于多維虛擬空間、實(shí)時交互依賴于巨量的數(shù)據(jù)作為支撐，也對商業(yè)銀行帶來極大的數(shù)據(jù)安全包括網(wǎng)絡(luò)安全、身份識別以及數(shù)據(jù)安全等方面的安全隱患。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮表示，元宇宙作為新生事物運(yùn)用了大量新科技，如何兼顧技術(shù)的效率與安全可控需要進(jìn)行衡量。

“銀行應(yīng)充分結(jié)合自身的資源稟賦，對布局元宇宙業(yè)務(wù)展開差異化探索，也需要關(guān)注相關(guān)版權(quán)、內(nèi)容等合規(guī)工作，對其中可能涉及的法律問題仔細(xì)梳理以避免糾紛。”蘇筱芮建議道。

通聯(lián)數(shù)據(jù)資深行業(yè)研究專家汪敏此前認(rèn)為，銀行等金融機(jī)構(gòu)要注意的是，不管采用何種科技，金融和金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)屬性不會改變，要遵循金融和金融機(jī)構(gòu)的本質(zhì)屬性。此外，在引用新技術(shù)的時候，要警惕元宇宙道德倫理監(jiān)管真空，注意保護(hù)數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)安全。