上周開始，網(wǎng)上流傳著這份對現(xiàn)金貸“一刀切”的文件，未知真假。

現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈調(diào)查：不到10萬建系統(tǒng) 放貸催收一條龍

央行、銀監(jiān)會網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議上周在京召開，最快本周發(fā)布監(jiān)管措施

來源：南方都市報

繼P2P的“狂飆”之后，現(xiàn)金貸又通過移動端各平臺不斷蔓延，眾多民間資本進(jìn)入現(xiàn)金小貸行業(yè)。

一方面，在諸多網(wǎng)貸平臺上，缺錢的個人輕易就可以貸到一筆小額資金，低門檻無疑刺激了借款人的貸款欲望;另一方面，監(jiān)管政策不斷出臺，操作空間越來越緊，不過仍有公司稱可以“買殼”操作，通過掛靠的形式拿到牌照運(yùn)營。

南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前該行業(yè)已形成“建系統(tǒng)、放貸、收貸、催收”一條龍服務(wù)，各個環(huán)節(jié)都有專業(yè)的供應(yīng)商提供服務(wù)，某現(xiàn)金貸平臺將1000萬元投入到現(xiàn)金貸平臺，當(dāng)月就能收獲利息200萬元，利潤率驚人。而那些逾期不還的“壞賬”則被打包轉(zhuǎn)給“催收”公司，他們會利用各種辦法將欠款收回，賺取差價。

南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場存在著各種已經(jīng)建好的借貸系統(tǒng)，只需要花費不到10萬元，就可以搭建一套現(xiàn)金貸系統(tǒng)。

“催人還錢這件事，要分人下菜，啥人啥對待。第一種，有家室的是最好要的，如果不還錢就各種‘作’。但如果碰到‘老賴’，就需要用到各種辦法，特別是有償還能力的小額貸款，很好要，一定要做到不給錢不走的決心，因為每個人都有軟肋。

一個4億人的巨大市場

現(xiàn)金貸有多少?目前并沒有準(zhǔn)確數(shù)據(jù)。但不少消費者發(fā)現(xiàn)，不論是手機(jī)還是視頻，貸款廣告越來越多，趣店、螞蟻借唄、曹操貸、錢站，各種閃爍的貸款廣告都在提示你：這里能借到錢。

根據(jù)技術(shù)監(jiān)測發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺有2693家。其中，利用網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺最多，數(shù)量為1366家。而從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)平臺主要分布在廣東、北京、上海三個地區(qū)。

一位經(jīng)營現(xiàn)金貸的人士告訴南都記者，現(xiàn)金貸的目標(biāo)用戶，主要是那些銀行沒有覆蓋到但又有借貸需求的用戶，有信用卡的一般不會通過小額現(xiàn)金貸款公司進(jìn)行借款。

國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2015年，中國的“經(jīng)濟(jì)活動人口”為80091萬人。

“截至2014年，中國信用卡的發(fā)卡量已經(jīng)超過了4.5億張，但人均持卡量大約為3張左右，也就是說，信用卡活躍用戶不到1.4億人，如果在適齡的勞動人口中除去2億的被服務(wù)人群，再除去大約2億的信用過低的人群，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有覆蓋的人群仍然有4億之多，這些人中有不少有貸款需求，這是多大的市場?”這位不愿具名的現(xiàn)金貸經(jīng)營者給南都記者算了一筆賬。

據(jù)南都記者實測發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺借款，不需要像在銀行貸款那樣到銀行審核，只需要在手機(jī)上下載一個APP，注冊一個賬號，并提交相應(yīng)的材料即可通過，尤其是小額貸款，非常便捷，這使得很多小額貸款的需求被挖掘，以前很難在銀行貸到款的人群，如今可以在手機(jī)上輕松獲得貸款。

一套借貸系統(tǒng)不到10萬可搭建

不過，要搭建一套可以放貸的系統(tǒng)卻非常簡單，南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前市場存在著各種已經(jīng)建好的借貸系統(tǒng)，只需要花費不到10萬元，就可以搭建一套現(xiàn)金貸系統(tǒng)，包括網(wǎng)站、iOS、android客戶端，還包括后臺管理培訓(xùn)等統(tǒng)一解決方案。甚至一兩萬元的源代碼都可以買到，只是“那個風(fēng)險太大，沒有售后服務(wù)，不敢用。”

一家銷售現(xiàn)金貸管理系統(tǒng)的公司銷售人員對南都記者介紹說：“客戶只需要提供給我們APP名稱、域名、APP開發(fā)者賬號、第三方支付對接等基本資料，資料提供完整后，技術(shù)這邊會給出上線時間，然后就可以開始部署上線，具體時間需要看客戶這邊的需求而定。”

其中，借款金額、期限、期數(shù)、費率、管理等產(chǎn)品屬性，都可以根據(jù)客戶的需求自定義設(shè)置，利率也是自行設(shè)定。“只要你能有客戶，即便是600%的利率也是可以的。”這名銷售人員說。

借出去的錢如何能有效收回，是很多人關(guān)心的問題，對此該現(xiàn)金貸系統(tǒng)開發(fā)公司也給出了方案。

“我們的系統(tǒng)會通過實名認(rèn)證、人臉識別等強(qiáng)要素認(rèn)證，同時接入反欺詐系統(tǒng)、風(fēng)控系統(tǒng)，提高用戶借款準(zhǔn)入門檻。比如一個借款人，如果他的身份證信息、工作地點與IP地址不在一起，就會提高審查級別，如果頻繁借款，系統(tǒng)也會有預(yù)警，甚至借款時間都會成為系統(tǒng)識別借款人的參考條件，比如你可以設(shè)定如果凌晨借款不能通過審查。我們還會運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將申請材料、不良信用記錄和多平臺借貸記錄等信息加以整合，可以識別團(tuán)伙欺詐、機(jī)構(gòu)代辦等高風(fēng)險行為，幫助你們減少資金損失。”另一家銷售現(xiàn)金貸系統(tǒng)的公司負(fù)責(zé)人對南都記者表示。

因為IP地址可以顯示用戶所在地區(qū)，在一家負(fù)責(zé)推廣現(xiàn)金貸銷售的推廣資料上寫著“××、××學(xué)校等地客戶不做”。

銷售人員解釋，這是因為該地區(qū)逾期不還款的客戶比例太高，他們會提醒運(yùn)營者不要做該地區(qū)的單子。

1000萬借出去月賺200萬

開設(shè)現(xiàn)金貸公司獲利豐厚，吸引著眾多公司加入該行業(yè)。

今年10月18日，以“現(xiàn)金貸”為商業(yè)模式的趣店在美國上市，被認(rèn)為是今年以來中國企業(yè)在美上市最大的一單IPO。

南都記者查詢獲悉，根據(jù)趣店的招股說明書顯示，2017年上半年，趣店總營收約18.33億元，其中營收凈利潤約為9.73億元。2017年上半年，趣店公司來自于商品銷售的相關(guān)傭金的收入僅為2.51億元，收入占比僅為13.7%。

趣店創(chuàng)始人羅敏曾接受公開采訪時表示：“憑借在國內(nèi)線上小額消費信貸市場的領(lǐng)先地位，趣店在2017年三季度延續(xù)逐年高速增長的趨勢。未來，趣店將繼續(xù)開發(fā)新型數(shù)據(jù)技術(shù)，深度挖掘分期信貸市場機(jī)遇。”

國內(nèi)一家負(fù)責(zé)開發(fā)現(xiàn)金貸系統(tǒng)的公司負(fù)責(zé)人透露，現(xiàn)金貸收益率很高。

“如果1000元放款一個月，按照平臺設(shè)定的年化利率264%，月化22%來算，到期還款額應(yīng)該是1220元，其中12元是利息，208元是‘居間服務(wù)費’，如果是房貸1000萬，那一個月的收入就高達(dá)220萬元，算上有8%的壞賬，一個月的收益也有200萬左右，這就是1000萬元房貸一個月的收益。”這家負(fù)責(zé)人對南都記者算了一筆賬。

除了利息和服務(wù)費之外，還有逾期費的額外收入，因為逾期費是按照總的還款金額的1.5%計算的，不重復(fù)疊加。目前國內(nèi)的不少現(xiàn)金貸平臺上，月逾期率為2%，月投放額大約有30萬元逾期費作為額外收入。

值得注意的是，南都記者查詢國內(nèi)多家現(xiàn)金貸平臺了解到，目前很多現(xiàn)金貸公司提供的貸款，從利率上看非常優(yōu)惠，有的甚至標(biāo)出了“0.06%”的日息，這樣算下來，每借1000元，每天只需要還0.6元。但當(dāng)記者輸入了其他資料，通過驗證并輸入貸款金額后，系統(tǒng)才會提示平臺要收取“服務(wù)費、平臺管理費”等費用。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

“年利率超過36%，不受法律保護(hù)。借款人超出36%之外的利息，完全可以拒還。所以，很多現(xiàn)金貸平臺都回避了‘利率’二字，而是使用各種隱藏的費用比如‘平臺管理費、服務(wù)費’等實現(xiàn)營收。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴南都記者。

此外，一些現(xiàn)金貸的平臺還會運(yùn)用各種復(fù)雜的名義，一家借貸平臺上寫著“一次性還本付息、先息后本、等額本金、等額本息、等本等息”等還款模式，雖然都是還款，但細(xì)算下來需要還款的額度差別巨大。現(xiàn)金貸的很多用戶都是初入社會的“新鮮人”甚至學(xué)校學(xué)生，他們?nèi)狈I(yè)的金融知識，很容易陷入“循環(huán)貸”的“陷阱”。

“壞賬”最低三折轉(zhuǎn)給催款公司

大量的借貸行為，肯定會有“借款不還”的用戶，對此，借貸平臺有一整套解決方案。

南都記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金貸平臺設(shè)立了一系列催還款流程：首先是在還款到期日提醒還款，先詢問未還款原因，再確定還款時間。然后就是“一催”，給借款人或者緊急聯(lián)系人打電話。然后就是“二催”，上“芝麻信用黑名單、社會黑名單”等。“三催”則是將借款人欠款一切資料上傳至法院進(jìn)行仲裁，告知借款人“房貸車貸等銀行貸款”等個人生活可能都會受到影響。

在實際操作中，對于逾期款的催收則要更加直接。一位運(yùn)營著現(xiàn)金貸平臺的負(fù)責(zé)人告訴南都記者，目前各平臺的壞賬率基本可以控制在8%以下，在這個比例下，平臺是可以保證自身盈利的，至于那些實在要不回來的“壞賬”，會有專門的“催收公司”接手。

“壞賬會轉(zhuǎn)包給專業(yè)的催收公司，一般是五折、七折，甚至還有三折的價格，這些壞賬讓催收公司負(fù)責(zé)催繳，他們會采用各種辦法讓借款人還錢，因為轉(zhuǎn)包價格比較低，催收公司只要能保證一部分欠款回來，就能夠盈利。”這名負(fù)責(zé)人說。

事實上，目前國內(nèi)關(guān)于催收也已經(jīng)有完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，催收公司會采用各種辦法要求借款人還錢。

據(jù)媒體報道，長沙一家名為“融e富”的貸款公司，推出了一款“佳麗貸”的貸款，聲稱年輕女孩越漂亮，在他們這里的貸款額度就越高。實際上，這家公司會把無力還貸的女子誘導(dǎo)到KTV酒吧從事陪侍服務(wù)。

近日長沙開福區(qū)工商、金融辦等部門對這家“融e富”貸款公司進(jìn)行了查處。執(zhí)法人員表示，這家“融e富”借貸公司已經(jīng)涉嫌無證經(jīng)營，其公司的借貸利率也已經(jīng)超出銀行利率的四倍，屬于非法借貸。

一位不愿透露姓名的做催收行業(yè)的人士向南都記者透露如何催收，他說：“催人還錢這件事，要分人下菜，啥人啥對待。第一種，有家室的是最好要的，如果不還錢就各種‘作’。但如果碰到‘老賴’，就需要用到各種辦法，特別是有償還能力的小額貸款，很好要，一定要做到不給錢不走的決心，因為每個人都有軟肋，只要不觸犯法律就行，如果實在是不給，也要做好收不回來的準(zhǔn)備。”

有催收就有反催收，不少人就是以成為那些“收不回來”的人為目標(biāo)。

經(jīng)南都記者查詢，社交平臺上有不少以“反逾期”、“反催收”命名的交流群，成員主要目的就是交流如何避免被各平臺催收借款，他們通常把催收的人稱為“催收狗”，互相在群里交流如何對付那些催收的人。

“勇敢面對催收，不要怕，挺住壓力，錢就是你的了。”一位網(wǎng)友說道。

此外，利用平臺多的產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀，不少人從這個平臺借錢，拆東墻補(bǔ)西墻，避免成為“壞賬”。國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會秘書長吳震在北京“2017互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)與創(chuàng)新論壇”上曾表示，現(xiàn)金貸一個突出的問題是“多頭借”，目前上百萬的用戶存在著“多頭借”的情況。

監(jiān)管“重錘”下　仍稱可“掛靠”

在現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)野蠻生長之時，監(jiān)管層也在密切關(guān)注。

11月21日晚間，一份紅頭文件在網(wǎng)上流傳開來。該文件被稱是由國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)，并標(biāo)有“特急”，名為《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，直指目前備受爭議的現(xiàn)金貸，要求各級小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)(互聯(lián)網(wǎng))小額貸款公司，并禁止新增批小額貸款公司跨省(區(qū)、市)開展小額貸款業(yè)務(wù)。

11月23日上午，央行、銀監(jiān)會網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作會議在京召開，數(shù)十個批準(zhǔn)小貸公司開展網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的省市金融辦參會，匯報轄內(nèi)網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)批設(shè)情況。有參會人士表示，監(jiān)管層明確不會“一刀切”清理整頓現(xiàn)金貸平臺，近期將出臺監(jiān)管措施，預(yù)計最快本周發(fā)布。“沒有外界傳言說得那么嚴(yán)重，一切以穩(wěn)健為主，不是徹底顛覆性的文件”。

事實上，網(wǎng)上曾流傳的一份統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年9月末，全國范圍內(nèi)共有237張獲批網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，以及22張尚在發(fā)起狀態(tài)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，再加上持有消費金融牌照的22家公司，這些牌照都是通過各地工商等部門注冊成立。這就意味著，目前市場上正在運(yùn)行的絕大部分現(xiàn)金貸運(yùn)營平臺，僅250家左右持牌經(jīng)營，更多的處于“無牌經(jīng)營”狀態(tài)。

面對監(jiān)管層面的政策壓力，國內(nèi)一家現(xiàn)金貸系統(tǒng)開發(fā)商負(fù)責(zé)人對南都記者表示，一直以來，很多經(jīng)營現(xiàn)金貸的公司都沒有牌照，如果政策進(jìn)一步收緊，他們?nèi)钥梢蕴峁?ldquo;牌照公司”進(jìn)行“掛靠”，雙方可以按照比例入股合作。

“只要你有客戶，這些都是可以解決的，我預(yù)計現(xiàn)在距離政策收緊的時間，應(yīng)該還有一年到一年半左右，這段時間仍然是有操作空間。”這位負(fù)責(zé)人說。

數(shù)目眾多的現(xiàn)金貸公司中，2014年4月成立的趣店的經(jīng)歷頗具代表性，它曾以校園貸起家，目前主要業(yè)務(wù)為“現(xiàn)金貸”和消費分期貸款。10月22日晚，趣店創(chuàng)始人羅敏在一篇題為《趣店羅敏回應(yīng)一切》的文章中，曾提到：“我們的壞賬一律不會催促他們來還錢，電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當(dāng)作福利送你了。”

然而，11月24日，“致力于為中國億萬優(yōu)質(zhì)但無法從傳統(tǒng)金融渠道獲得消費金融服務(wù)的用戶，提供商品分期與現(xiàn)金分期服務(wù)”的趣店公司，其股票價格已經(jīng)從34.35美元下跌至12.22美元，暴跌近三分之二。

互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布風(fēng)險提示

針對愈演愈烈的現(xiàn)金貸“亂象”，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在其官網(wǎng)發(fā)布一則風(fēng)險提示，在提示中指出，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會監(jiān)測，近期通過互聯(lián)網(wǎng)為個人提供小額現(xiàn)金貸款服務(wù)的機(jī)構(gòu)在快速增加，其中有的機(jī)構(gòu)不具備放貸資質(zhì)且存在以不實宣傳吸引客戶、暴力催收以及收取超高額利息及費用等問題。

“這種行為的蔓延容易在局部地區(qū)引發(fā)金融風(fēng)險和社會問題，擾亂經(jīng)濟(jì)和社會秩序。為此，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會鄭重提醒提供網(wǎng)絡(luò)小額貸款服務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)合規(guī)發(fā)展、審慎經(jīng)營，廣大消費者應(yīng)理性借貸、合理消費。”在該提示中寫道。

此外，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會還提醒相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)守法律底線，不具備放貸資質(zhì)的應(yīng)立即停止非法放貸行為，具備合法放貸資質(zhì)的應(yīng)主動加強(qiáng)自律，合理定價，確保息費定價符合國家相關(guān)法律法規(guī)要求。

根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會于11月21日發(fā)布的《我國現(xiàn)金貸發(fā)展情況報告》顯示，截至11月19日，技術(shù)平臺發(fā)現(xiàn)在運(yùn)營現(xiàn)金貸平臺2693家。上述平臺利用網(wǎng)站、微信公眾號和APP三種形式運(yùn)營現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，其中通過網(wǎng)站從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺1044家，通過微信公眾號從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺860家，通過移動APP從事現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)的平臺429家。

此外，目前有592家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部P2P平臺總數(shù)的15.8%;有812家其他網(wǎng)貸平臺，從事網(wǎng)絡(luò)借貸中介的非P2P平臺，開展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部其他網(wǎng)貸平臺總數(shù)的36.9%。

“加強(qiáng)授信資質(zhì)審核和風(fēng)險管理，履行金融消費者教育義務(wù)，如實開展信息披露，對息費定價進(jìn)行重點提示，不得以不實宣傳誤導(dǎo)金融消費者接受與其風(fēng)險認(rèn)知和還款承受能力不相符合的服務(wù)和產(chǎn)品。相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)遵守國家法規(guī)，依法規(guī)范貸后催收行為，不得以暴力催收或騷擾無關(guān)人員。”中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在官網(wǎng)發(fā)布的風(fēng)險提示中寫道。